Українці не стали частіше звертатися по мікрокредити, проте суми позик помітно зросли. За перше півріччя 2026 року клієнти мікрофінансових організацій уклали близько 4,2 млн кредитних договорів на загальну суму 37,5 млрд грн. Водночас заборгованість перед МФО продовжує збільшуватися. Що відбувається на ринку та на які умови варто звертати увагу позичальникам?
Мікрокредитів не побільшало, але українці позичають більші суми
За даними аналітичного сервісу Опендатабот, який посилається на статистику Національного банку України, у першому півріччі 2026 року українці оформлювали приблизно 700 тисяч мікрокредитів щомісяця. Це майже відповідає показникам аналогічного періоду попереднього року.
Натомість середня сума позики істотно збільшилася. У другому кварталі 2026 року вона досягла 9 170 грн проти приблизно 6 290 грн роком раніше. Таким чином, середній розмір мікрокредиту зріс майже на 46%.
Збільшується і сукупна заборгованість. Станом на 1 липня 2026 року українці були винні мікрофінансовим організаціям 32,32 млрд грн. Від початку року цей показник зріс на 4,7 млрд грн, або на 17%.
Ці цифри свідчать про важливу зміну: ринок розширюється насамперед завдяки збільшенню обсягів запозичень, а не кількості укладених договорів. Водночас статистика не дозволяє однозначно визначити причини такої динаміки. На неї можуть впливати як зростання вартості повсякденних витрат, так і зміна кредитних продуктів та потреб позичальників.
Як змінилися умови онлайн-кредитування
Однією з найважливіших змін останніх років стало законодавче обмеження вартості споживчих кредитів. Закон №3498-IX запровадив поетапне зниження максимальної денної процентної ставки. Після завершення перехідного періоду її граничний розмір становить 1% на день.
Важливо, що йдеться не лише про проценти, зазначені в рекламній пропозиції. Денна процентна ставка розраховується з урахуванням загальних витрат за споживчим кредитом відповідно до вимог законодавства.
Проте навіть у межах встановленого обмеження короткострокова позика може залишатися дорогим фінансовим інструментом.
Наприклад, якщо оформити кредит на 10 000 грн на 14 днів із денною ставкою 1%, загальні витрати за позикою за такою умовною моделлю становитимуть 1 400 грн. Повернути доведеться 11 400 грн. Це розрахунок без урахування прострочення та за умови, що ставка й інші платежі відповідають наведеній моделі.
Тому порівнювати кредитні пропозиції лише за розміром щоденного відсотка недостатньо. Значення мають строк договору, графік платежів, загальна сума до повернення та умови застосування рекламних знижок.
Чому позичальники дедалі уважніше порівнюють пропозиції
На українському ринку працюють десятки кредитних сервісів, які відрізняються доступними сумами, строками, правилами ідентифікації клієнтів та порядком погашення заборгованості.
Окремої уваги заслуговують акційні ставки для нових клієнтів. Пропозиція кредиту під 0,01% на день може діяти лише протягом визначеного періоду або за умови своєчасного виконання договору. Після завершення акції вартість користування коштами може змінитися відповідно до погоджених умов.
Саме тому перед поданням заявки доцільно зіставити кілька варіантів. Наприклад, на сайті Mikrozaim зібрані умови кредитних компаній України: доступні суми, строки погашення, денні ставки та показники реальної річної процентної ставки.
Подібні порівняння допомагають оцінити різницю між пропозиціями ще до звернення до кредитора. Водночас остаточні умови необхідно перевіряти безпосередньо в договорі та паспорті споживчого кредиту, оскільки вони можуть залежати від конкретного продукту й результатів оцінювання позичальника.
Більше регулювання та уваги до фінансових компаній
У 2026 році продовжують діяти оновлені вимоги до небанківського фінансового сектору. Національний банк здійснює нагляд за кредитними компаніями, контролює дотримання законодавства про захист прав споживачів і встановлює вимоги до діяльності учасників ринку.
З початку 2026 року також оновлено окремі пруденційні вимоги до фінансових компаній. Для компаній, які НБУ визначає значимими, передбачено додаткові регуляторні вимоги.
Для споживача важливим залишається питання легальності кредитора. Перед оформленням позики варто перевірити юридичну особу в офіційному реєстрі Національного банку України та переконатися, що вона має право надавати відповідні фінансові послуги.
При цьому наявність ліцензії сама по собі не означає, що будь-який кредитний продукт буде вигідним або відповідатиме фінансовим можливостям конкретного клієнта.
На що звернути увагу перед оформленням позики
Найпоширеніша помилка під час вибору мікрокредиту — орієнтація виключно на швидкість отримання грошей. Онлайн-заявку справді можна заповнити за кілька хвилин, однак фінансові зобов’язання після підписання договору можуть тривати місяцями.
Перед оформленням кредиту насамперед варто з’ясувати, скільки коштів потрібно повернути загалом. У паспорті споживчого кредиту мають бути наведені важливі характеристики позики, зокрема її вартість і реальна річна процентна ставка.
Не менш важливо перевірити дату наступного платежу, можливість дострокового погашення та наслідки порушення графіка. Якщо кредит оформлюється для покриття поточних витрат, необхідно заздалегідь розуміти, з яких доходів його можна буде погасити.
Окремий ризик — використання нової позики для погашення попередньої. Така практика може збільшувати боргове навантаження, особливо якщо новий кредит дорожчий або не усуває причини нестачі коштів.
Що чекає ринок мікрокредитування
Результати першого півріччя 2026 року показують, що мікрофінансовий сектор залишається помітною частиною українського ринку споживчого кредитування. Кількість договорів істотно не змінилася, але середні суми позик і загальний борг зросли.
Подальший розвиток ринку залежатиме від фінансового становища домогосподарств, регуляторних вимог, кредитної політики компаній та здатності позичальників своєчасно виконувати зобов’язання.
Для споживачів головний висновок залишається незмінним: швидкість оформлення не повинна бути визначальним критерієм вибору. Порівняння повної вартості кредиту, перевірка умов договору та реалістична оцінка можливості погашення допомагають ухвалювати більш обґрунтовані фінансові рішення.
